癌症是如何影响你获得负担得起的人寿保险的

作为第2阶段乳腺癌长期以来，我一直认为为我的儿子买一份人寿保险是根本不可能的。这当然不是一个令人欣慰的事实——尤其是作为一个单身母亲。尽管如此，我还是不情愿地习惯了这一现实，因为我认为人寿保险主要是那些足够幸运的人可以获得的财富积累工具不有危险的既存状况。

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对于像我这样的人来说，人寿保险要么贵得令人望而却步，要么根本无法获得。通过阅读大量的文章和与其他幸存者的交谈，这个事实在我的脑海中根深蒂固。然而，随着我在缓解期度过的每一年，我开始怀疑这个“事实”是否仍然完全正确。作为一名癌症幸存者在六年的缓解期才得到生命保险，这是不可能的吗? 我想知道。这样做是否仍然过于昂贵？或者在这一点上可能有什么东西在我力所能及的范围内？考虑到所有这些问题，并希望为我的儿子做得更好，我最近开始了一项实验，并在一位财务顾问的帮助下完成了寻求政策的过程。

我和来自马里兰州的注册金融专业人士May Jiang一起工作OffitAdvisors．在完成一份详细描述我癌症背景的问卷调查(二期，转移到三个淋巴结，缓解了六年)后，江和我通过Zoom电话，详细介绍了她在一家保险公司的帮助下制定的各种成本模型。

江首先提出了一个整体人寿保险政策似乎它实际上提供了一个可靠的选择——我欣喜若狂。终身寿险，对于那些不太熟悉的人来说，是现金价值保险，而不是定期人寿保险，没有现金储蓄部分。因为终身寿险的现金价值(会随着时间的推移而增加)可以用来支付你活着的时候的费用，包括支付医疗费用，孩子们的大学学费，甚至为你的退休生活提供资金。

蒋和我讨论的保单包括15万美元的初始死亡抚恤金——随着我年龄的增长，这笔钱还会增加，到我65岁时，会有174,640美元;到85岁时，死亡抚恤金将增至279,503美元。与此同时，58岁时保单的现金价值为18,356美元;到我65岁时，现金价值将增长到47308美元左右。到85岁时，我的现金价值将达到20.2万美元。这些听起来都很棒，对吧?没有那么快。

不幸的是，这种保险的保费是负担不起的——至少对像我这样的单亲家长来说是负担不起的。最初的年度费用是3312美元，外加1500美元的“临时公寓额外保险费”，因为我的既存状况是高风险的。这样一来，每年的总费用约为4712美元，或每月409美元。如果我选择12次分期支付保费而不是一次性支付，那么我还会有额外的9.5%的年利率，相当于额外207美元。所有这些都让这份保单超出了我的负担范围，成为每月额外支出。

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沮丧之下，蒋和我迅速将注意力转向承保人提供的定期寿险期权，我希望这些期权对预算稍微有利一些。我真是大错特错了。

蒋和我回顾的第一份50万美元的长期政策在最初的五年内每年将花费5738美元（或每月478美元），今后，费用将从60岁时的8935美元（每月744美元）急剧上升到61岁时的9710美元（每月809美元），依此类推，直到我64岁时，我将每年支付12860美元（每月1美元），（每月071美元）用于定期保险。如果我继续沿着这条路走下去，我69岁时每年将支付20385美元（每月1698美元）。你明白了，对吧？讨论没有走向任何可以负担得起的地方。到79岁时，我的年保费将高达67160美元（或者说每月5596美元）。硬传球。

承销商提供的其他三种定期寿险期权都没有比这更令人满意的了。第二份保额为50万美元的保单的保额更高，开始五年的年保费为6183美元，约合每月515美元;第三种保单是每年7084美元(每月590美元)。

再说一次，没有一个选择是负担得起的(如果你问我，甚至在财务上是合理的)。

在这一点上，我假设我的实验已经回答了我开始调查的问题：是的，保险公司将为一名癌症患者提供6年缓解期的保单。但是不，对于有高风险、既往疾病的人来说，人寿保险是负担不起的。这并不是说有些家庭负担不起所提出的保险费。但我当然不能。

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江支持我的结论。她指出:“根据你独特的癌症诊断，它仍然非常昂贵。”“但如果现金流不成问题，你可以买大额保单，也可以买小额保单，这仍然是值得的，因为保单支出将高于保费。”

她还补充说:“一般来说，人寿保险是一个关键的、基本的财务规划工具。”

这是我希望几十年前就知道的一点。认真地我希望全国各地的高中都能教授这门课程，即健全的财务规划的基础知识。不幸的是，直到我成年以后，我才完全理解人寿保险的重要性。我并不是唯一一个陷入这种困境或缺乏知识的人。无数人和家庭没有意识到人寿保险在建立一个完整的金融安全网方面所起的关键作用。

但作为一名精明的顾问，姜瑜还有一个选择，至少对我来说是有意义的一些我的目标之一：为我8岁的儿子自己投保。她解释说，有可能以他的名义购买一份15万美元的终身保单，而我是受益人。

现在，在各地的父母认为这是病态之前，让我澄清一下。该政策将是一种金融工具他的使用。我可以在他还很年轻的时候就开始给他捐款，在他成长过程中需要的时候随时给他钱。

“你可以利用这个政策，给他钱交学费、房租，或者你想要的任何东西，”蒋解释说。

这种方法的美妙之处在于它更实惠。蒋最初提供的保单每年只需798美元，或每月69美元(考虑到超过12个月而不是一次性支付的利息)。通过这样的政策，我可以在我儿子18岁的时候为他提供现金，那时他可以用来支付大学学费，或者在以后的生活中，如果他愿意的话，可以用来支付房子的首付。更重要的是，这个政策是我儿子可以传给他自己的家属的如果他坚持的话，他们就会受益。

我感到振奋的是，我找到了一个可行的选择，不仅对我自己，而且对像我这样的无数其他人来说，他们有着高风险的先决条件，他们仍然想要负担得起的选择，并且希望尝试以某种方式为他们孩子的未来提供保障。

要明确的是，我的故事中有很多警告。首先，以我儿子的名义投保的15万美元的终身保险，如果我发生任何事情，都不会为他提供任何实质性的现金福利，这正是我最初想要的。这只不过是一种储蓄工具，可以为他提供生活费。换句话说，这是一个选项，我可能会添加到更广泛的金融工具组合中，也可能包括529计划和高息储蓄账户。

我选择的另一个缺点是：它不能为我的退休年提供任何有意义的现金价值，以我的名义购买一份人寿保险本可以做到这一点。正如蒋解释的那样，如果你能负担得起的话，一生真的是一个有益的选择。但这是一个大问题如果。

“有了终身寿险，其中的现金就会继续增长，这些钱既可以用来享受退休生活，也可以用于你的子孙后代，甚至是曾孙，为他们的教育创造一份遗产，”蒋解释说。

例如，在我收到的终身保单中，85岁时的死亡抚恤金为279503美元，这不仅有利于我的儿子，也有利于他的孩子。

关于癌症的事情是，每一个病例都是独特的，并且充满了自身的复杂性。而这一现实影响着你可能得到也可能得不到的保险。在我的情况下，癌症转移到我的淋巴结，这使我的风险更大。

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但正如保险行业的其他人所指出的那样，并非每个人都面临同样的挑战。我还和David Decker谈过，他是来自美国的皇家邻居4期转移性鳞状细胞癌幸存者。他告诉我的是：一切都取决于你的处境。

我问，一旦病情缓解，你是否更容易获得保险？在病情缓解一段时间后，费用是否会下降？

“癌症幸存者(和保险公司)明白缓解和治愈之间的区别，”德克尔解释说。"根据癌症类型，在缓解期和两年无事件期后，个人可以恢复保险。他们可能支付更高的费率，但他们通常可以获得保险。如果这种类型的癌症复发率高，他们可能仍然不能投保。”

在Decker的案例中，他积极的癌症治疗大约在10年前结束，尽管他仍然每年去看一位肿瘤医生进行全面检查。因此，他能够在大约五年前以具有竞争力的费率购买额外的人寿保险，因为他的治疗在两年前就结束了。

“我和妻子决定购买3万美元的‘最终费用’保险，为我们的葬礼提供资金，”他告诉我。“我们不想让孩子们自己掏钱。55岁的健康男性每月只需65美元就可以购买3万美元的永久保险。”

他指出，许多人为配偶或父母的葬礼欠债，约45%的美国人根本没有人寿保险(他当时正和那个骗子一起向唱诗班讲道。）

我对Decker提出的下一个问题是，随着多种癌症的存活率飙升，保险业为癌症幸存者提供保险的方法多年来是否有所改进。他的回答？有点。

“随着不同类型的癌症和成功的治疗，携带者在不断进化。分析治疗后的数据和预期寿命是一个持续的精算过程，”德克尔说。“30年前，许多类型的癌症会立即衰退，而现在，患者能活下来，活得很好，直到他们正常的预期寿命。”

所以，至少对我们中的一些人来说，还有希望。不过，德克尔补充说，他很幸运地购买了大部分保险之前他被诊断出。把这句话看作是对智者的忠告，也是从中得到的最大收获。你怎么能不陷入我的处境呢?趁你还健康，赶紧买保险远更加保险。